14.2. СТРАХОВАНИЕ ЖИВОТНЫХ

14.2. СТРАХОВАНИЕ ЖИВОТНЫХ
Страхование животных - вид имущественного страхования, который обеспечивает страховую защиту владельцам на случай гибели животных. В настоящее время этот вид страхования не приобрел надлежащего развития на отечественном страховом рынке. Но желание владельцев животных заручиться защитой на случай возможных потерь открывает широкие возможности для страховых компаний в развитии такого вида страхования.
Договоры добровольного страхования животных заключаются с физическими лицами, которые являются владельцами животных.
Характер страхования тянет за собой ряд обязательных требований к заключению договоров.
1. Определяется объект страхования (это могут быть здоровые животные с определенными вековыми ограничениями):
крупный рогатый скот, кони, - в возрасте от 1 месяца;
свиньи - бы от месяцев;
мулы и небольшой рогатый скот: овцы, козы, ишаки, - от одного года;
пушные звере: нутрии, кроли, - из 45-дневного возраста;
собаки-від 6 месяцев к 10- 12 лет;
бджолосім'ї, коты, декоративные птицы: попугаи, хомяки;
экзотичные животные: мартышки, змеи, и т.п.
На страхование не принимаются животные больные, истощенные, а также те, которые находятся в местности, где объявлен карантин (кроме животных тех видов, которые к данному заболеванию невосприимчивые).
2. Такие животные, как собаки, принимаются на страхование, если они зарегистрированы в союзе собаководів-аматорів. Украинском обществе охотников и рыбалок или в Обществе содействия обороне Украины; а бджолосім'ї - после проверки ветеринарно-санитарного паспорта пасеки (характеристики пасеки, ветеринарно-санитарного состояния).
3. Владельцы животных обязаны сурово сдерживать установленные в данной местности рекомендации относительно ухода за животными, их кормление и содержание, а также принять все меры, чтобы предупредить их заболевание и гибель. Поэтому к заключению договора страховщик должен проверить, можно ли принять на страхование животных в данном хозяйстве. Если в хозяйстве не сдерживают отмеченные условия, договор страхования не заключается.
Риски, связанные со страхованием животных, можно разделить на четыре группы.
1. Страхование на случай гибели или падежа животных от болезней или стихийного бедствия (наводнение, обвал, молния, буря, ураган, град, землетрясение); несчастных случаев (действия электрического тока, замерзания, удушья, отравления травами, укуса змей или ядовитых насекомых, утоплен-ня, попадание под средство транспорта, попадание, в ущелье и другие травматические повреждения).
2. Страхование на случай вынужденного забоя животного, если она травмирована через несчастный случай и это делает невозможным последующее ее использование. Или если вынужден забой (за распоряжением специалиста ветеринарной службы) связанный с употреблением мероприятий, направленных на борьбу с эпизоотией или неизлечимой болезнью, которая также исключает последующую возможность использования животного.
3. Страхование на случай лечения животного от болезни или травмы, полученной в результате несчастного случая. В данном случае идет речь о непрямі убытках в виде дополнительных расходов на содержание животного.
4. Страхование на случай похищения или преднамеренных неправомерных действий третьих лиц.
В страховой практике существуют разные варианты объема ответственности, но они отличаются между собой количеством рисков, относительно которых заключается договор.
Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя, как правило сроком на 1 год, с обязательным обзором животных, при условии страхования всех имеющихся в хозяйстве животных данного вида. Когда в хозяйстве есть животные разных видов (например, крупный рогатый скот, свиньи, кроли), по желанию страхователя могут быть застрахованы животные всех видов или лишь один вид (скажем, крупный рогатый скот).
Страховая защита животных ограничивается территорией (жилищные и вспомогательные помещения, приусадебный участок страхователя), обусловленной как место страхования, то есть по адресу, отмеченному в страховом свидетельстве.
Если животные не находятся за местом страхования, страховая защита прекращается.
Страховая сумма устанавливается на каждого животного отдельно, причем ее максимальный размер не может превышать рыночную стоимость животного (страховая оценка). Для всех животных одного вида и возрастной группы страховая сумма должна быть одинаковой.
Страхование животных является достаточно опасным риском, ведь каждый вид животных нуждается в разном объеме страховой ответственности. Эти и другие факторы предопределяют использование разных тарифных ставок, размер которых может составлять И, - 10 % от страховой суммы. В то же время, страхование крупного рогатого скота осуществляется за предельными размерами страховых тарифов - от 2 до 5 % от страховой суммы; из страхования коней - соответственно от 3 до 7 %.
Страховой платеж страхователь может оплатить наличностью, представителю страховщика одновременно с заключением договора или безналичное через бухгалтерию предприятия, где он работает, на счет страховщика в учреждении банка. Когда страховой платеж составляет значительную сумму, страхователю предоставляется право внести страховой платеж в два или три срока.
Особенность страхования животных, которая отличает этот вид страхования от других, связана со сроками ответственности страховщика. Да, ответственность страховщика из выплаты страхового возмещения при гибели животных от болезни наступает через несколько (например, 10) дней с момента начала действия договора, то есть после уплаты страхового платежа. Такая отсрочка дает возможность избежать выплат за животных, которые при заключении договора были больные и не должны были приниматься на страхование. Однако это ограничение касается лишь новых и дополнительных договоров. Если действующий договор обновлен на дежурный срок, страховщик без любого перерыва несет страховую ответственность. За случаи гибели или вынужденного забоя животных в результате несчастных случаев, стихийного бедствия и действия третьих лиц, ответственность страховщика начинается и прекращается согласно условиям страхования зданий.
Для постоянных страхователей страховые компании предлагают разные льготы: скидки сумм страховых платежей, дополнительный месячный срок для возобновления договора.
При наступлении страхового случая на страхователя полагаются определенные обязанности (их невыполнение может стать основанием для отказа в выплате страхового возмещения), а именно:
о принять меры относительно уменьшения убытков, нанесенных в результате наступления страхового случая;
о в суточный срок заявить о гибели животного специалисту ветеринарной службы;
о в случае похищения животного, уничтожения или травмирования, в результате преднамеренных неправомерных действий третьего лица сделать в суточный срок заявление к органам милиции;
о в письменном виде в суточный срок заявить о любом страховом случае страховщику.
Страховщик по получении заявления страхователя о страховом случае обязательно составляет страховой акт в определенный условиями страхования срок (1 - 3 дня) в присутствии страхователя или совершеннолетнего члена его семьи и двух свидетелей. В акте отмечаются вид и возраст погибшего животного, ее масть и приметы, когда погибло (заболевшая) животное, когда и кому об этом заявлено, причины и обстоятельства, которые привели к ее гибели (вынужденного забоя, похищения, заболевания), а также определяется сумма убытка и страхового возмещения.
Для установления факта и причины гибели животного страховщик пользуется документами компетентных органов, а именно: выводом специалистов ветеринарной службы, справкой органов гидрометеорологической службы, пожарного присмотра, милиции, суда.
Сумма убытка определяется:
о в случае гибели или похищения животного - в размере рыночной стоимости животного (страховая оценка), которое сложилось в данном регионе;
о при вынужденном забое:
а) относительно крупного рогатого скота, коней, свиней, овец, коз, - в размере разницы между рыночной стоимостью животного и стоимостью пригодного к употреблению в еду мяса;
б) пушних зверел - в размере разницы между рыночной стоимостью и стоимостью шкуры и пригодного к употреблению в еду мяса. В обоих случаях стоимость отмеченного мяса устанавливается на основании документа организации, которой продано мясо. Если специалистом ветеринарной службы мясо признано полностью непригодным к еде, сумма убытка определяется так, как за погибшего животного;
о в случае лечения животного от болезни или травмы - в размере стоимости лечения, которая отмечена в справке специалиста ветеринарной службы.
Кроме того, для расчета размера убытка необходимо знать, сколько животных (особенно свиней, овец, коз, попугаев) было у страхователя при заключении договора и в случае наступления страхового случая. Если на день гибели животного в хозяйстве страхователя число животных данного вида и возраста превышало количество застрахованных и нельзя установить, которая именно из них была застрахованной, размер убытка определяется делением общей стоимости всех застрахованных животных данного вида и возраста на фактическое количество животных на день страхового случая.
Страховое обеспечение при страховании животных базируется на системе первого риска. Это значит, что в случае уничтожения (вынужденного забоя, похищения или лечения) животного страховое возмещение выплачивается страхователю в размере суммы убытка, но не больше страховой суммы.
Пример 1. Гражданин заключил договор страхования коровы на страховую сумму 400 грн., стоимость коровы составляла 600 грн. Сумма убытка в результате гибели была определена в 600 грн. Страховое возмещение подлежит выплате в размере 400 грн.
Пример 2. Гражданин имел договор на страхование четырех нутрий, на общую страховую сумму 80 грн., стоимость одной нутрии составляла 20 грн. После заключения договора страхователь купил еще одну нутрию. Через болезнь одна нутрия погибла. Размер убытка и страхового возмещения будет составлять 16 грн. (80 : 5).
Акт о гибели (вынужден забой) та справка компетентных органов, которая подтверждает страховой случай, является главными документами, на основании которых страхователь получает страховое возмещение. Однако страховщик может отказать в возмещении ущерба, если животное забито из хозяйственных соображений (для реализации мяса, по старости и т. др.); страхователь нарушил срок, в какой он должен подать заявление о страховом случае; факт страхового случая не подтверждается компетентными органами; гибель животного является следствием военных действий, радиоактивного загрязнения, преднамеренных действий страхователя или совершеннолетнего члена его семьи.
Невзирая на то, что страхование животных имеет давнюю историю, этот вид страхования еще и до сих пор остается необычным для украинского страхового рынка. Однако в разных европейских странах страхования животных является достаточно популярным видом страхования. Особенное развитие этот вид страхования приобрел в Большой Британии. Ввез дорогих пород скота и экзотичных животных и стремления предотвратить определенным заболеванием животных повлеклись к появлению спроса на страховую защиту животных.
Страхованием охвачен крупный рогатый скот, кони, овцы, свиньи, коты, собаки. Страховщики отвечают за убытки, которые возникли в результате болезни, похищения и несчастных случаев. За дополнительную страховую премию к объему ответственности страховщика могут быть включены риски перевозки морским или воздушным транспортом и некоторые хирургические операции. Страховая сумма устанавливается в пределах рыночной стоимости животных.
Некоторые страховые компании предлагают комбинированные полисы с единственной страховой премией, сущность которых заключается в том, что на страхование принимаются несколько видов животных. Страховая защита может предоставляться в виде целого пакета разных видов страхового покрытия.
В настоящее время в Большой Британии наблюдается тенденция к увеличению спроса на страхование котов и собак. В этой связи страховщики предлагают много видов страхового покрытия. Среди них:
плата за услуги ветеринаров;
смерть от болезни;
смерть от несчастных случаев;
похищение;
ответственность перед третьими лицами
Первый вид страхового покрытия предусматривает возмещение расходов на услуги ветеринара, которые были предоставлены им при несчастном случае или заболевании животного. Второй, третий и четвертый виды страхового покрытия предусматривают возмещение убытков страхователю до 500 фунтов стерлингов в результате смерти животного от болезни, несчастного случая или похищения. Сущность страхового покрытия (ответственность перед третьими лицами) заключается в возмещении в пределах 1 000 000 фунтов стерлингов убытков, что их страхователь может нанести здоровью или мелькну третьего лица.